手机银行自从在我国开通以来，吸引了一批用户，但同时也遭致了许多人的猜疑，因而导致这种在国外发展良好的新兴应用在国内始终只处于一种“低热”状态。

机遇

　　肖先生是一位外企销售人员，平常热衷各种新技术。当得知有了手机银行业务之后，他在第一时间成为了中国银行的用户。由于经常在外面见客户，不能及时上网，他用得最多的一项功能，就是用手机炒汇。通过手机，他只要先查询需要买卖的外汇行情，在了解价格后，进行挂单委托交易，最后，利用手机银行中的委托查询功能，确认交易是否成功。整个操作过程几分钟之内便可完成。现在，肖先生可以“随时随地”方便快捷地管理个人金库，而手机银行也已经成为他的一位“贴身金融管家”。

　　继网上银行、电话银行、短信手机银行和自助银行后，当前我国几家大的商业银行已纷纷推出手机银行业务。用户注册后，只需要通过手机WAP浏览器上网方式，访问手机银行网站，输入注册卡号和登录密码，即可自助办理转账汇款、缴费、基金和黄金买卖等各类银行业务。

　　目前国内手机银行开通的业务大致可分为三类：缴费业务，包括账户管理、转账汇款、代收水电费、电话费等;消费支付业务，用户将手机信息与银行系统绑定后，通过手机银行平台可以购买商品;理财业务，包括炒股、炒汇和基金业务等。

　　相对于传统银行和网上银行，手机银行支付更方便，容易随时携带，而且方便用于小额支付。另外，提供WAP网站的支付服务，可以实现一点接入、多家支付，因此，使用面更广泛。还有，手机将成为人们最主要的一种应用工具，所以具有无限的市场空间。

　　在用户获得方便、减少排队麻烦的同时，手机银行交易成本也大大低于传统方式。据统计，国外手机银行处理一笔交易的平均成本为0.16美元，大大低于1.07美元的传统柜台交易成本;国内目前平均柜台交易约为人民币4元，而使用移动交易的成本仅为 0.6元。因此，利用手机不仅能减少银行的营运成本，增加移动运营商的收入，也能让消费者及相关公司受惠，真正实现多方共赢。

　　最新的调查显示，中国八成以上的消费者希望将公交卡、银行卡等支付工具集成到手机上，手机银行和支付业务势必成为移动增值业务的一个快速增长点。随着手机银行在中国的推广普及，市场潜在规模将超过1000亿元。

　　国家信息化专家咨询委员会委员陈静表示，手机银行正在成为银行金融服务创新的重要产品之一。手机通信是我国发展最快的通领域，手机通信无可替代的方便性，使之不可避免地迅速应用于金融服务。

信任壁垒

　　虽然国内多家银行都已开展手机银行业务，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，手机银行还被视作新生事物，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。

　　根据易观国际的一项调查，作为新兴移动增值业务的手机银行在我国经历了一段时期的发展后，终端客户对手机银行使用率始终不高，而造成这种现象的直接驱动因素，正是客户对手机银行业务发展的信任度不足。

　　易观国际的分析师夏雨通过研究发现，用户对手机银行的不信任感主要来源于四方面：对自己交易密码等私人信息泄露的担忧；对账户被盗用造成巨额损失的担忧；对交易依赖的网络环境私密性和封闭性的担忧；客观上对手机银行业务使用环境宣传不够，客户认知不足，导致的用户对未知使用环境的恐惧。

　　事实上，为了确保手机银行交易的安全性，当前各大银行都采取了各种保密措施。比如，建设银行的手机银行用户在签约时，必须将账户和手机号码进行捆绑，用户只能通过自己的手机进行手机银行操作，别人即使窃取了账号和密码，也无法进行转账操作。而工行的用户在签约时，会提供一张口令卡，每次登录手机银行时，用户必须输入口令卡上的密码才能进入。

　　虽然，手机上网使用的无线网络接入都是由电信运营商控制的，这要比开放式的互联网相对安全一些。但是，中国移动的一位技术人员说，“这并不代表绝对的安全，不排除一些黑客通过木马病毒入侵无线网络，进而攻击用户使用的手机，窃取手机银行用户的账号和密码”。

　　另外，手机银行还有可能在以下情形中发生安全事故。比如，用户在使用手机银行时，把手机随意借给他人使用，不小心泄漏自己的用户信息和密码；其次，用户自己随便打开陌生短信彩信，或者无故开启手机蓝牙功能并接收未知程序，或者手机丢失，未能及时将手机银行注销。此外，相比一般手机，智能手机的Windows mobile操作系统本身更容易遭到黑客的攻击。

　　国家信息化专家咨询委员会委员陈静承认，目前，我国的相关商业银行正积极采取全系统全程端到端数据加密等方式确保其信息安全性。但同时也应看到，这是一个新兴的领域，与网上银行一样，面临着应用的方便性与安全性相矛盾的难题。

突破方式

　　针对困扰手机银行客户信任度的问题，易观国际夏雨认为，需要在宣传上强调手机银行的安全性和“随时”、“随地”交易的便利性，提高用户对手机银行业务的认知度。同时，更需要从技术和业务层面对手机银行业务进行多重保险。

　　夏雨还建议，各商业银行首先需要围绕手机银行，及时调整整个营销和业务模式，建立以提高信任度为核心愿景的营销、宣传、售后反馈体系，并将其作为单独新兴利润中心予以策略考虑。其次，在技术层面上，可以考虑使用Java配合SLL等技术手段实实在在提高业务交易过程、数据传输和账户信息安全性。通过运用成熟技术手段，减少交易环节失密风险。还有，设置交易密码的验证和每日交易限额等，保证一旦发生损失，可以将用户损失最小化。建立损失报告和处理机制，准备完善的损失发生应急预案。最后，针对交易风险计算和提取风险准备金，充分保证用户资金安全。

　　据了解，当前日本和韩国在手机银行领域处于世界领先地位。日本高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过了多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度十分高。手机银行在日本已经成为主流支付方式。

　　最近，印度央行（RBI）也起草了一份《手机银行指南》。根据该《指南》， 15000卢比以内的小额交易还可以通过手机短信完成。RBI 同时建议各银行为用户发放完全独立于网上银行的手机PIN码，并采用收支双向认证模式以确保交易安全。

　　根据陈静的介绍，目前，我国相关部门和产业将进一步研究与开发适应我国国情的安全技术与产品、制定相关的技术标准与规范、提出适应包括跨行业在内的系统安全技术解决方案。

　　手机银行的客户信任度提升，是一个循序渐进的过程，“我国银行业必将加强在这一领域的创新与发展，赶超世界先进水平”。