就如何加快推进社会信用体系建设的相关问题，本刊记者专访了中国人民大学财政金融学院教授、著名信用管理专家吴晶妹。

信用体系建设进入20年来的最好时期

《中国信息化》：中国社会信用体系建设最早是从哪儿开始的？：

吴晶妹：社会信用体系建设最早从债券评级开始。20世纪80年代末，人民银行主管企业债发行，照着美国的做法搞债券信用评级，并主持成立了一些资信评估事务所。这些事务所后来变成资信评估公司，逐渐与人民银行脱钩。现在很多资信评估公司，都是从那时发展起来的。

《中国信息化》：作为我国最早从事信用管理理论与实务研究的学者之一，您如何评价我国目前信用体系建设的现状？

吴晶妹：现在是信用体系建设20年来的最好时期，有这样几个标志。

一是行业比较成规模了。国际上信用管理行业有的分支行业我们都有了，比如说资信评级、商账追收、信用担保、信用管理咨询、征信等，都能找到国际上对口的组织和行业机构，行业分支机构和上下游链条都已经形成了。二是社会信用环境正在改善，从中央到地方都认识到信用建设重要性，推出了很多实质性的建设方案，老百姓也认识到信用与自己的经济生活息息相关，这是信用建设最好的基础。三是政府监管已经有了一个明确的机构，建立了国务院社会信用体系建设部际联席会议制度，将各个相关管理部门联系起来，改变了以前要么争要不谁也不管、政府监管严重缺位的局面。另外，教育和科研发展的速度非常快，为信用建设发展提供了人才、知识，使这个行业更加专业化、技术化。值得一提的是，2005年，劳动和社会保障部发布新职业，把信用管理师作为一个新职业加以认可。社会信用体系建设的架子基本都搭起来了，剩下的就是自然发展了。

我国有七八个城市已经进入信用经济状态

《中国信息化》：您能否谈谈我国信用的发展到达什么样的程度才算是信用经济或信用社会，是否有衡量的标准？

吴晶妹：信用经济是对比实物经济、货币经济来而言，信用经济交易不用货币，靠信用就将交易完成了。什么是信用经济、信用经济的衡量标志和标准等还没有成为公理，但学术届一直在讨论，并达成一个共识：根据国际发展轨迹来看，人均GDP达到2000美元，整个社会的生产、消费等大部分交易以信用手段完成时，那么，这个国家就基本进入到信用经济的状态了。这时，人们相对都比较富裕，社会意识、文化发展也达到了一定的程度。

在美国，1981年人均GDP已经达到2000美元，当时最典型的特征就是信用卡的增多。1987年，美国人均GDP达到2500美元，平均每人有3张信用卡。目前，我国有上海、北京、深圳等七八个城市已经进入信用经济状态，以长三角最为突出。

信用报告应该包括什么？

《中国信息化》：理论上个人或企业的信用报告应该包括什么？根据具体的用途，报告更应该包括什么？

吴晶妹：企业或个人的基础报告包括五大类信息：身份识别信息；银行信用交易信息；社会信誉信息（水电费、公益事业收费，包括社会给予的评价）；特别记录（公检法、环保）；查询信息（银行、公检法、用人单位等）。

到底报告能不能满足需求？要看谁使用这个报告。使用报告的主体主要分两类：一是授信机构查询，二是雇主查询。

究竟报告应该包括什么？要看用途，任何一个征信机构都不会将报告做得特别大，很多时候做得特别大是没用的。先做基础的，然后根据用途做成不同程度的报告，根据程度不同，付费也不一样，国际上信用报告分成很多模版，收费差别很大。

基础报告应该共享,但发展方向不同。

《中国信息化》：目前，对我国的社会征信体系建设应该采用何种模式依然存在一些争论，您有什么样的观点？

吴晶妹：世界上主要有两种征信机构：以德国央行为代表的公共征信，以美国邓白氏为代表的私人征信。我觉得两者应该并存。两类机构做报告的特点和方向不一样，央行信用报告的特点是金融交易，为金融监管服务，民间机构的特点是做商务交易信息、雇主类的社会信用报告等，各有不同的领域。

但我主张基础报告应该共享。我认为最理想的状态应该是，基础报告应该是大家通过互相交换共同拿出来的，在此基础上各自做自己有特色的报告，之后还可以两者互相交换，做一个很完整的报告。当务之急，人民银行应尽快完善自己的数据库，加强信贷风险防范，加强宏观调控职能；民间企业应迅速扩展自己的市场，发展模式并不是客观存在的马上要解决的问题。

政府必须把自己掌握的信息整合起来，加强领导。

《中国信息化》：目前的实际情况是，我国正处在一个转型期，大部分的信用信息掌握在政府部门当中，并处于条块分割的状态，民众信用意识也不高，在这样的情况下，我们该如何推进征信体系建设？

吴晶妹：一是政府必须把自己掌握的信息整合起来。政府虽然有大量的信息，但目前很多都不能用，这些信息分散在各个政府职能部门里，互相不共享。政府应该先将各部门的信息整合，为统一监管服务。目前，政府的很多信息还是文本的形式，不能综合使用，政府要先完成电子化，才能实现真正的信息共享，不实现信息共享和电子化，就没有真正的征信和评级。

二是加强领导，明确部门。部际联席会议固然好，但事实上仍缺乏明确的认定，行业还是处于无监管的状态，这对行业的发展是不利的。

三是教育和社会宣传。专业人才的培育是非常重要的，征信是靠信息技术来做咨询服务的，需要高知识、高技术、有良好职业道德的管理人才。

另外，要加强行业机构自身的自律。评级机构应注重评级的真实性和客观性，征信、担保机构要自律，诚实守信经营，增强公信力。

法律出台要谨慎，但政府监管必须明确。

《中国信息化》：《征信管理条例》迟迟未能出台，您对法律法规方面有什么预期？

吴晶妹：我一直主张法律出台要谨慎，节奏应该放慢，但政府监管必须明确，应该加快。目前，在对人们的利益边界究竟在哪还看不清楚的时候，不能匆忙立法，但指导意见、条例等还是应该出的。这个事能不能干，最坏的是什么程度，政府应该先出台指导意见，然后经过不断修订，符合立法的条件了，才能立法。否则，匆忙立法可能造成空间太大，发展无序，也可能造成空间太小，这个行业也就死了。我认为，《征信管理条例》应该加快修改、尽快出台。确定征信行业存在是合理的，正当的业务范围是什么；征信机构要不要政府审批、市场准入，怎么监管；社会怎么对征信机构不良投诉；政府应该把大的活动范围边界划出来。